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消費金融

銀保監首席風險官：鼓勵消費金融機構引入外資

消費金融頻道里奧2022/11/25363返回列表

近日，中國銀行保險監督管理委員會首席風險官在第十三屆財新峰會上表示，在推進金融業對外開放過程中，銀保監會深入推進高水平對外開放。在財富管理、不良資產處置、消費金融、健康養老等領域引入外資機構。鼓勵中外金融機構平等競爭、深化合作。

時隔三年，監管再次釋放引入外資的信號，未來會有更多的外資加入中國的消費金融市場嗎？

目前已開業的30家消費金融公司中有近1/3的具有外資背景。其中，捷信消費金融是唯一一家外商獨資的消費金融公司，其他幾家基本上都是以中小股東的形式參與。

外資消金公司現狀

早在2019年，金融委辦公室就發布過《關于進一步擴大金融業對外開放的有關舉措》，提出了11條金融業對外開放措施，更大程度地歡迎外資參與中國金融市場。

2019年后，沉寂多年的消費金融牌照市場也迎來了一波新生，特別是2020年以來，在暢通內循環的背景下，申設進程有所加快。僅2020年以來就合計獲批籌建6家消費金融公司。小米、平安、螞蟻等相繼入場，行業洗牌持續加劇。

在這種寬松背景下，也吸引了外資銀行紛紛入股消費金融公司，其中臺資最多。

像臺灣的富邦華一銀行參與的唯品富邦消費金融、臺灣的凱基銀行參與蘇銀凱基消費金融以及臺灣王道銀行參與的陽光消費金融。另外，螞蟻消費金融股東中也包含兩家港資銀行，南洋商業銀行和國泰世華銀行。還有較早之前成立的首家兩岸合資的金美信消費金融，股東包含臺灣中國信托商業銀行。

然而，并非所有的外來和尚都能念好經，“水土不服”的現象也時有發生，部分外資機構甚至只是短暫地進入國內消費金融市場后又快速地退出。像是光明歐諾消金、申能消金陸續簽訂投資協議，不過僅簽訂協議后就再未傳出來風聲。

即使已經獲得牌照的外資機構，能不能生存下來也是個艱難的考驗。去年浙江銀保監批復顯示，外資股東西班牙對外銀行退出杭銀消費金融股東行列，大股東杭州銀行的持股比例上升至42.95%。

對于退出原因，有業內人士表示，很可能是在國內遇到水土不服的問題。

作為唯一一家外資獨資的消費金融公司，捷信消費金融曾經風光無兩，長期霸占消金一哥的地位。

2017年，捷信消費金融凈利潤一舉突破10億元，內部統計口徑中公司總人數也逼近10萬人。2019年7月，捷信消費金融向港交所遞交招股書。同年，捷信消費金融總資產達到1045億元，成為業內首家資產規模突破千億元的消費金融公司。

2020年突如其來的疫情，給快速發展的消費金融行業按下暫停鍵。捷信消費金融尤為慘烈——2020年凈利潤1.36億元，較2019年同比下滑近九成，總資產規?？s水至652億元。

業界人士分析，外部環境的沖擊只是導火索。捷信消費金融本身已經千瘡百孔——重資產的線下運營模式弊端逐漸暴露，高額的人工成本為企業增添了負擔，也增添了管理難度。

另一家外資背景的消費金融公司，南銀法巴消費金融近期躍躍欲試，從簽訂股權轉讓協議到獲得監管批復，到高管變更、完成更名，再到決議增資，南京銀行動作迅速。

值得一提的是，法國巴黎銀行除了是南銀法巴消費及金融的股東，還是南京銀行的第一股東。

今年5月份，南京銀行就公布了法巴增持的詳細情況，公告顯示：公司第一大股東法國巴黎銀行及法國巴黎銀行（QFII）合計持有公司股份比例增加至16.37%。

今年上半年南銀法巴消費金融實現營收0.46億元，凈利潤虧損0.86億元，業績墊底。所以南京銀行和巴黎銀行要想扭轉現在的低迷狀況仍然還是未知數。

消費金融多元化對外開放

其實，外資參與中國消費金融公司也并非直接參股一種方式。在當前經濟形勢不確定的情況下，外資銀行即使希望開拓消費金融市場，但又不敢貿然出手。

在這樣的情況下，許多外資銀行選擇銀團貸款的方式與消費金融公司合作，既能為消費金融公司注入資金，又能降低資金方的風險。

今年以來，唯品富邦消費金融、小米消費金融、馬上消費金融、蘇銀凱基消費金融、平安消費金融、錦程消費金融等機構均成功募集銀團貸款，且外資銀行參與居多。

3月份，平安消費金融6.75億元銀團貸款，由富邦華一銀行擔任牽頭行及安排行，多家外資及中資銀行共同參與。

還有蘇銀凱基消費金融3億元銀團貸款，由永豐銀行（中國）擔任主辦銀行暨代理行，富邦華一銀行作為共同主辦行，國民銀行（中國）作為貸款行。

馬上消費金融2022年第一期銀團貸款6.8億元，聯合牽頭行全部為外資銀行。

銀團貸款已成為外資銀行參與中國消費金融市場的重要方式?！赶M金融頻道」梳理發現，消費金融公司利用銀團貸獲取融資始于2017年。招聯消費金融于當年11月完成了國內持牌消費金融的首筆外資銀團貸款，由富邦華一銀行、國泰世華銀行牽頭，總共13家外資行參貸，總額度11.5億元。

總的來說，金融業對外開放的局面已經打開，下一步只是怎么走的問題。

隨著高水平對外開放政策的推進，外資銀行及企業參與中國消費金融市場的方式會更加多樣，在有前者外資背景消金公司的經驗下，未來參與的外資力量或能釋放更大活力，促進行業整體競爭的同時，也能提升行業內數字化、科技化、精細化經營管理水平。

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